Desayuno-Conferencia de Prensa con Medios de Comunicación - Comité de Dirección ABM

- MARÍA ISABEL QUIROGA FERNÁNDEZ: Buenos días a todas y a todos. Soy Maribel Quiroga, directora de Comunicación y Enlace Legislativo de la Asociación de Bancos de México. Y en nombre del Comité de Dirección les doy la más cordial bienvenida a este tradicional desayuno-conferencia de prensa de la 89 Convención Bancaria: “Innovando la banca, construyendo el futuro”.

Bienvenidos todos a AVA Resort y bienvenidos los medios de comunicación a la 89 Convención Bancaria.

Es un honor presentar al Comité de Dirección de la ABM que nos acompaña en el presídium, encabeza, por supuesto, la mesa nuestro presidente Emilio Romano, los vicepresidentes Jorge Arce, Mauricio Naranjo, Tomás Ehrenberg, Felipe García Moreno y Jorge del Castillo; así como nuestra directora general Regina García Cuéllar.

Como primer punto de esta conferencia, vamos a dar paso a la firma de Convenio del Código de Mejores Prácticas con la presencia del presidente de la CONDUSEF, Óscar Rosado, como testigo de honor.

(Firma del Convenio y fotografía de los presentes)

Ahora el presidente de la CONDUSEF, Óscar Rosado, nos dirigirá unas breves palabras con respecto a la firma de este Convenio.

- ÓSCAR ROSADO JIMÉNEZ: Muchas gracias. Muy buenos días a todas y a todos.

A Emilio Romano, a la Asociación de Bancos de México, enhorabuena por este Código de Mejores Prácticas. No hay mejor práctica en un área de servicio tan importante para el país como la banca, como la calidad del servicio.

Desde la CONDUSEF estamos muy contentos porque, efectivamente, es muy buena noticia que la Asociación de Bancos de México, que los bancos del país retomen el tema del servicio. Ahí hay una deuda pendiente que tienen los bancos con el país y, sobre todo, con las usuarias, usuarios, con la clientela de la banca. ¡Qué bueno que hoy empiezan a amortizar ese crédito que tienen pendiente!

¡Enhorabuena, Emilio!

Bienvenido a este Código de Mejores Prácticas, para efectos prácticos el “Código Romano”.

Gracias.

- MARÍA ISABEL QUIROGA FERNÁNDEZ: Muchas gracias, presidente Rosado. Este código sin duda es un esfuerzo de la banca para continuar mejorando la atención a nuestros clientes y ha contado, por supuesto, con el acompañamiento de la CONDUSEF.

Ahora, le cedemos la palabra al presidente Emilio Romano para que, por favor, Emilio, dirijas tu mensaje. Y al término de éste daremos paso a la sesión de preguntas y respuestas, que les vamos a pedir a todos los medios de comunicación que nos acompañan sean concisas, dado el extenso y muy nutrido programa que tenemos este jueves.

Adelante, Emilio.

- EMILIO ROMANO MUSSALI: Muchas gracias a todos. Muy buenos días. Hoy iniciamos formalmente, aunque ayer tuvimos un gran día, hoy iniciamos formalmente la inauguración de la Convención Bancaria número 89, es para mí un gran privilegio y un gran honor.

Y les quiero dar la bienvenida a todos nuestros compañeros de los medios de comunicación. Sí quiero decirles que, para mí, no dejo de mencionar, no quiero dejar de mencionar, la importancia que ustedes tienen porque ustedes son nuestra ventana a México y al mundo, ustedes son los que comunican lo que hacemos, todo lo que hacemos. Ustedes van a decirle a los mexicanos que estamos haciendo. Entonces, su función es muy importante y me da mucho gusto estar con ustedes el día de hoy.

Antes de empezar, quisiera hacer una reflexión, nos hace falta un miembro de nuestro comité de dirección que no está con nosotros hoy, que es Eduardo Osuna, tuvo una sensible pérdida de su hijo Diego el viernes pasado. Y simplemente quiero decirles que todos en el comité de dirección, todos los que conformamos la banca y estoy seguro de que hablo por todos ustedes, estamos y llevamos en nuestro corazón a Diego y le pedimos, le rogamos a Dios que les de la fuerza a Norma y a Eduardo para poder sobrepasar esta gran pérdida.

Quiero ser breve, esa es la peor palabra que puede emplear uno, ¿verdad? Pero quiero ser breve porque queremos dar el tiempo suficiente para tener preguntas y respuestas y vamos a tener todo el día para poder platicar.

Y decirles, entrar con la materia para ubicarnos y, por supuesto, que vayan preparando sus preguntas y nos hagan favor de hacer esto muy interactivo.

Primero, decirles las variables macro..., bueno, nuestros ejes, que ya los conocemos, y quiero reiterárselos, ya los conocen ustedes, lo que quiero reiterarles a ustedes es la importancia y la formalidad para lograr un mayor bienestar.

Nuestro eje de digitalización nos permite hacer más eficiente la economía y generar mayor seguridad para los mexicanos. El otro, que es la inclusión y la educación financiera, que nos permite abrir cuentas, más que cuentas, oportunidades.

Y por último, el poder acelerar la colocación del crédito que lo que nos permite poder acelerar el crecimiento económico del país.

Y ahora, si pasamos a la primera parte, que es el contexto económico, ahí simplemente mencionarles que la economía, en este año estamos esperando que crezca un 1.5%, probablemente el número se revise al alza, muchos economistas están pensando que el riesgo es realmente al alza.

La inflación está a niveles de abajo del 4%, y estamos esperando que el cierre del año esté en 3.5 %, que es lo que estima el Banco de México.

La tasa de referencia de la FED está ya en 3.5 %, y estamos esperando que se reduzca ahora 0.25, estamos esperando más, pero con la guerra del Golfo Pérsico ahora estamos esperando que la reducción sea menor, por probablemente los efectos inflacionarios que puede llevar el incremento del precio de los combustibles.

En México, la tasa de Banco de México está en 7 %, estamos esperando una baja de al menos 25 puntos base, y el crédito del sector bancario esperamos un crecimiento real de 4.7 %.

La importancia de este crecimiento real de 4.7 %, especialmente si vemos el nivel de crecimiento de la economía. La economía al 1.5, creciendo el crédito a 4.7, quiere decir que estamos creciendo al menos tres veces más rápido.

El año pasado crecimos, pues si lo ven, casi ocho veces más rápido que el crecimiento de la economía del país y por eso uno de los objetivos más importantes que tenemos el día de hoy es encontrar cómo podemos crecer más rápido, porque el crecimiento es el que detona el crédito.

Aquí mencionar que el crédito al sector privado como proporción del Producto Interno Bruto sigue estando, ha subido mucho y aquí es importante mencionar que en México la banca en 82, realmente se desapareció la banca con la nacionalización, en 94 tuvimos una crisis muy importante y, realmente, la banca que estamos viviendo el día de hoy es una banca nueva.

Llegar al 38 % del Producto Interno Bruto como colocación de crédito es un logro importante, que demuestra que la banca está con solidez, regresando y financiando, y además este 38 % es importante porque antes el porcentaje más importante de este financiamiento era el sector público y ahora es el sector privado. Pero, sin duda, es un crecimiento, es un porcentaje muy bajo a nivel global, y ahorita lo vamos a ver cómo se compara y por eso nuestro objetivo es llevarlo, y lo vamos a anunciar hoy ante la señora Presidenta, es llevarlo para que sea al menos el 45 % del Producto Interno Bruto para el 2030.

Aquí está en la distribución del crédito al sector privado, simplemente decirles que más o menos se distribuye entre empresas y personas más o menos el 50-50 de la cartera de crédito y, por supuesto, el efecto que tenemos en el financiamiento a las empresas y a las familias en México es muy importante y por eso la distribución, tanto en hipotecario y consumo es muy relevante para el crecimiento sano de la cartera del país.

Y el crecimiento anual, como han visto también, como pueden ver ha sido muy por encima del crecimiento de la economía del país.

Aquí el tema también muy importante es nuestro compromiso con financiamiento a todas las inversiones sostenibles, las inversiones en energías renovables y todas las inversiones que tienen un efecto social. Aquí la inversión social ha sido de 3.3 mil millones de pesos a través de todo lo que hacemos en responsabilidad social y el financiamiento a los productos y a los proyectos verdes ha sido casi de 800 mil millones de pesos, que es 1.6 veces el portafolio de las MiPyMEs; o sea, que es una parte muy muy importante de nuestra vocación social de la banca.

Y aquí quiero hacer un breve comentario para decirles que ayer tuvimos un gran día, donde pudimos dedicar toda una mañana a hablar de temas de responsabilidad social y la tarde para lanzar la nueva Fundación de Bancos de México, que es una forma muy, muy clara de continuar con esta labor social, que para la banca es algo fundamental, el que podamos realmente trabajar por el bien de los mexicanos. Más allá de nuestro negocio de banca es poder lograr empoderar especialmente las poblaciones que más lo requieren en el país.

Aquí muy importante, no solamente la banca prestando más, ya lo vimos, prestando ocho veces más rápido que el crecimiento del producto, pero también prestando con solidez.

Hoy por hoy el índice de capitalización de la banca está en 20 %, cuando el mínimo regulatorio es 10 y medio %. Estamos muy capitalizados.

El índice de morosidad también está a niveles muy aceptables del 2 %, el coeficiente de cobertura de liquidez en 300 %, cuando el mínimo es 100, y el índice de cobertura también a niveles de 150 %.

Entonces, tenemos una banca sólida. Y esto lo digo, recuerden en 2020, los que estaban aquí en 2020, no sé cuántos de ustedes, pero veo muchas caras jóvenes; en 2020 nos estábamos debatiendo realmente la solidez de la banca, cuando estábamos en la pandemia. Entonces, recordemos que esto no es un obligado, el tener una banca sólida es un esfuerzo muy importante tanto de un manejo responsable de los directores de la banca como la estabilidad de las finanzas públicas que, hay que reconocerlo, México ha sido una fuente de estabilidad muy importante y eso ha permitido que la banca crezca de manera sólida.

Aquí podemos ver el efecto de que la banca es rentable y muchos nos dicen: “Es que la banca gana mucho”.

Bueno, primero decirles: la banca no siempre gana mucho. Ahí está, en el 2020, cómo tuvimos unas pérdidas muy importantes; hubo una recuperación el 21. La rentabilidad de la banca es una rentabilidad que, yo diría, es razonable y es una rentabilidad que además es bienvenida, porque eso permite que la banca tenga la solidez para poder financiar y financiar los proyectos y continuar creciendo junto con el país.

Y también en el tema que sigue, pueden ver cómo nosotros somos la principal industria en México en capital invertido, y por el lado de la rentabilidad pueden ver que estamos a la media de la rentabilidad.

Hay otras industrias, como son: transporte y aeropuertos, y otra como minería, que tienen rentabilidad más alta. Nosotros estamos en un nivel de rentabilidad medio y, les repito, siendo la industria que más capital ha invertido en México.

Entonces, por un lado, tienen una gran confianza que hay de la banca para el país; y, por otro lado, una rentabilidad que es razonable para garantizar la estabilidad y así darle continuidad al negocio bancario.

Y quiero también reiterar que la función de la banca no solo es prestar, sí, la principal posiblemente es prestar, pero también cuidar el ahorro de los mexicanos, y por eso es muy importante tener una banca bien capitalizada para que sepamos nosotros que nuestros depósitos están seguros.

En cuanto a la oportunidad, los últimos tres años, es lo que les mencionaba, es que el crédito ha crecido, el crédito bancario, en 3.6 veces más que la economía, y eso nos ha puesto, como ya veíamos, en 39 % del producto, 38.8 del Producto Interno Bruto.

Si ven, evidentemente es cierto que en México tenemos mucho camino por recorrer.

Entonces, yo como lo veo el 38 por ciento, es gran noticia que llegamos ya al 38% del Producto Interno Bruto; o sea, que el crédito representa el 38% del producto, pero también qué gran oportunidad tenemos, porque todavía estamos por debajo del potencial medido en lo que tiene de crédito al Producto Interno Bruto en otros países del mundo.

Si lo ven, por ejemplo, Brasil, Chile, incluso Estados Unidos, 141, esos ya deben la mitad y medio de lo que vale la economía americana.

Tenemos una gran oportunidad, y por eso estamos enfocados en la banca en cómo crecer más rápido, y para que crezcamos más rápido lo más importante es acelerar el crecimiento de la economía del país, porque el crédito es una consecuencia de las decisiones de inversión de cada uno de nosotros.

¿Qué se necesita para detonar esta inversión? Bueno, lo que necesitamos también para evitar la demanda del crédito como consecuencia de las decisiones de inversión es: primero, tenemos que atender el tema de infraestructura, que es clave; segundo, la continuidad, la confirmación y solidez del acuerdo comercial, especialmente en Norteamérica, que es clave para México; tercero, la certeza jurídica que a veces suena como algo vago, pero es muy importante, es poder tener reglas claras, que podamos tener la confianza de que si prestamos podemos recuperar el préstamo, que si depositamos podemos conservar el préstamo, que sabemos las reglas del juego.

La inclusión financiera, el poder permitir que todos los mexicanos tengan una vida financiera digna como una forma de lograr mayor movilidad social; la digitalización como una forma de formalización, como una forma de eficientar la economía y generar mayores indicadores que permitan extender el crédito a más personas y bajar el nivel de informalización en el país, que es el número seis, que es el 55% de la economía del país que es informal.

Aquí me gustaría hacer una anotación, la informalidad, quien apuesta por la informalidad apuesta por el subdesarrollo, y lo vamos a ver también más adelante.

En el Plan México, si recuerdan que el año pasado llegamos al compromiso con la presidenta de la República de que vamos a incrementar el crédito a las MiPyMEs para pasar del 24 % al 30 % con crédito bancario, y les tengo muy buenas noticias.

De este 24.6% con el que empezamos, ya vamos en el 26.8, es casi tres puntos porcentuales, nos faltan tres puntos porcentuales para llegar a la meta que nos fijamos para el 2030.

Vamos muy bien, pero incluso nuestra propuesta aquí es llegar más lejos, es llegar arriba del 30%, porque son el 99% las unidades económicas del país y representan el empleo de 7 de cada 10 mexicanos.

Vamos a ver también el avance que ha habido en las tasas de interés.

Se menciona mucho: “¿Por qué no bajan las tasas de interés?”. Nosotros, como buenos colocadores de crédito qué más quisiéramos que poder vender nuestros productos de una manera más atractiva, y para nosotros colocar el crédito de manera más atractiva es colocarlo a una tasa de interés más baja.

Primero, una muy buena noticia, es que la tasa de interés que hemos observado en las MiPyMEs, en los últimos dos años se han reducido aproximadamente dos puntos porcentuales, del 15.9 al 14.2. Entonces, la buena noticia es que las tasas de interés a las micro, pequeñas y medianas empresas están bajando y están bajando de manera importante.

Ahora, ¿y cómo le hacemos para bajar más? Primero, Banco de México es el que fija la tasa de descuento; o sea, de esto, el 7% es la tasa que fija Banco de México y esa no la podemos alterar, es el costo del dinero, es la sobretasa. Depende de que vayamos avanzando en todos estos temas que hablamos de seguridad jurídica, de eficiencia en la economía, de formalización y demás, que es lo que estamos trabajando junto con el gobierno y que es exactamente de lo que se trata la Convención Bancaria del día de hoy.

Para abonar a estas metas, poder crecer más rápido y poder lograr penetrar más con crédito, firmamos tres acuerdos. Aquí están los tres que firmamos para poder encadenar los vínculos para acelerar la colocación de crédito y para incrementar la formalización de la economía.

Pasamos a la que sigue. Me voy a ir más rápido para que podamos llegar a las preguntas, que es la parte interesante.

El plan de la banca , de la Asociación de Bancos, ya lo conocen, es un plan que también tiene una importancia que hay que hacer notar, que es la primera vez que en la Asociación de Bancos nos fijamos un plan de largo plazo. Por eso es tan importante.

Y lo más importante es que la misión de la banca no es maximizar el negocio bancario, es lograr el bienestar sostenido de los mexicanos en el largo plazo.

Por eso, cuando pregunten qué hace la banca, en la Asociación de Bancos de México les podemos decir que estamos totalmente comprometidos y totalmente alineados con los objetivos del gobierno de incrementar el beneficio y el bienestar de los mexicanos en largo plazo.

Y aquí están los cuatro pilares. Los vamos a repetir y además los van a oír todo el día, hoy y mañana, porque estos son los objetivos que estamos persiguiendo en cada uno de los ángulos y que tenemos también a cada uno de los representantes del Comité de Dirección encargado de estos pilares.

Y me voy muy rápido porque lo que hemos logrado en cada uno de ellos, en el tema de digitalización y bancarización están por emitirse por parte de Banco de México, y es muy importante: los criterios de homologación para los pagos digitales de CoDi y Dimo, para que se generen de manera automática, para que sean más prevalentes y podamos pagar de manera más sencilla, de manera digital.

Muchos me preguntan cuando van al extranjero por qué ahí no usan efectivo y aquí sí. Lo que les digo es: en mucho tiene que ver con que se emitan estas reglas que ya esperamos que en cualquier momento lo haga Banco de México, que va a permitir homologar y simplificar todavía más los pagos que hacen por el SPEI, para que puedan hacerse de manera más simplificada.

En la apertura de cuentas digitales, muy importante, ya se pueden abrir las famosas N2, y lo que estamos haciendo es ampliar ese monto para que muchas más micro y pequeñas empresas puedan abrir cuentas digitales de manera remota a través de su celular sin tener que ir a la sucursal y sin tener que tener un RFC. Esto es algo muy importante, con esto también ayudamos a poder digitalizar la economía.

La red M. La red M básicamente es que configuremos una estructura que no solamente esté configurada por bancos, sino por todos los emisores de tarjetas y por todos los que reciben las tarjetas como adquirentes. Todo el ecosistema de pagos digitales en un solo vehículo que ponga las reglas del juego, de manera que logremos abaratar y eficientar más los pagos digitales.

Está avanzando, ya estamos por nombrar a un líder de proyecto, Regina encabeza este proyecto como directora general de la asociación. Ya estamos por nombrar a un encargado del proyecto para que pueda ser una realidad, ya para fin de año.

Y en el impulso al crédito simplemente mencionar que las garantías relacionadas con el Plan México van muy bien. Roberto Lazzeri ha trabajado muy de la mano por instrucciones y con el acompañamiento del secretario de Hacienda en los créditos que han permitido garantías, incluso, del 80 % del monto de los créditos, especialmente a los micronegocios y a las empresas de nueva creación.

En educación financiera, que es importantísimo lo que estamos haciendo, es muy sencillo y se los digo en tres cosas:

Una, homologar los esfuerzos del gobierno y del sector privado, de todos los que hacemos educación financiera, que yo creo que todos lo hemos oído en diferentes canales, para que hagamos todo de manera coordinada y enfocada y maximizar ese esfuerzo. Esa es la primera parte.

La segunda parte es asegurarnos que la banca esté lista para recibir estos nuevos accesos que dan la educación financiera y poder facilitar la incorporación al servicio financiero.

Y la tercera es asegurarnos que los usuarios hagan uso racional de esos conocimientos, ¿qué quiere decir? Qué sepan cómo prestar, cuánto pedir prestado, cómo usar sus depósitos y que sepan llevar una vida financiera sana. Esos son los tres ejes.

Y lo que estamos haciendo es enfocarlos a través del Centro Nacional de Educación Financiera y estamos empujando a la Secretaría de Educación Pública, trabajando con los maestros y el MIDE, el museo --no sé si está por aquí Silvia--, ahí está Silvia que les puede platicar del MIDE, para que podamos utilizar todos los instrumentos que tenemos para poder potenciar que se lleve la educación financiera a la educación, a la nueva escuela nacional a través de la educación en niveles básicos, de preparatoria y secundaria.

Pasamos a la que sigue. En conclusiones, decirles que, primero, como les decíamos, somos el sector con mayor capital invertido, tenemos 1.8 billones de pesos invertidos en el país.

Tenemos 1.4 billones de pesos listos y destinados para poder crecer solamente la cartera de crédito este año, 4.5 billones de pesos, es lo que vamos a anunciar, que esperamos poder prestar de aquí al 2030 para llevar el crédito como proporción del Producto Interno Bruto del 38 al 45%.

Somos el principal proveedor de crédito en la economía, más o menos nuestros créditos son como el 22% del Producto Interno Bruto, 7.2 billones de pesos. Los indicadores son sólidos, y gracias, gracias a toda la banca y a todos los que hemos trabajado directa o indirectamente en lograr una banca sólida, que es un gran orgullo.

Damos crédito hoy por hoy a 36 millones de personas y 282 mil empresas. Tenemos un sistema de pagos muy eficiente donde se hacen operaciones por más de 61 millones en operaciones diarias, que es un monto que se hace además de manera confiable con un índice de error por debajo del punto 0.0001

Generamos más de 300 mil, hay 264 mil, son como 300 mil empleos. Y por último, tenemos lo más preciado, que es la captación bancaria, o sea, el ahorro de los mexicanos por casi 10 billones de pesos.

Con esto me permito invitarlos a sus preguntas. Y otra vez agradecerles que estén con nosotros, en una nota muy personal les digo que hemos hecho todo el esfuerzo para hacer una convención bancaria que sea diferente, que nos deje a todos un mensaje, ideas nuevas con el objetivo común que tenemos en la Asociación de Bancos de México y que tienen todos ustedes de poder lograr que México crezca más y que crezca mejor.

Muchas gracias.

- MARÍA ISABEL QUIROGA FERNÁNDEZ: Agradecemos al presidente Romano su mensaje. Y abrimos la sesión de preguntas y respuestas.

Vamos a comenzar con Antonio Hernández de El Universal.

- ANTONIO HERNÁNDEZ: ¡Qué tal! Buenos días. Buenos días, colegas.

Mi primera pregunta sería para la mesa: ¿qué tanto el escenario de guerra en Medio Oriente puede complicar que otra vez este año México no crezca por encima de las estimaciones que tenemos al primer semestre y que volvamos a tener un PIB otra vez bajo y que se siga manteniendo este reto de crecimiento, que ha prevalecido en esta administración, en la pasada administración y en el arranque de ésta?

Esa es mi primera pregunta, ¿qué tan complicado está viendo el escenario geopolítico ante la guerra?

Y la segunda pregunta es: relacionado con el tema de certidumbre, ya pasamos una reforma judicial, ahora viene la inminente aprobación de una reforma política. El escenario político de reglas claras que se está configurando con el régimen de la administración actual, ¿qué tanto los deja satisfechos, sobre todo esperando la recomposición en el escenario político que se espera prevalezca de la administración de la presidenta Claudia Sheinbaum.

Gracias.

- EMILIO ROMANO MUSSALI: Les voy a pedir también a mis compañeros Vicepresidentes que participen.

Antonio, primero, buenos días. Gracias por estar con nosotros, Antonio.

La guerra no es algo que hubiéramos esperado. Lo que estamos viendo con la guerra es, por un lado, y yo diría todos los movimientos geopolíticos que ha habido, es que México está muy bien preparado y lo digo porque ha sido también un esfuerzo de muchos años en que tenemos una macroeconomía bastante sólida. Y si ven el tipo de cambio y los índices macroeconómicos no se han alterado de manera importante, la Bolsa está también mostrando estabilidad.

Yo les diría, es una gran noticia de que México trabajó por muchos años en generar estos blindajes económicos para poder aislarnos y proteger de fenómenos como una guerra, en este caso en Irán.

Por otro lado, si vemos efectos. Y yo creo que el efecto más importante es el incremento posible en el costo de combustibles y esto puede traducirse en incrementos en la inflación, especialmente, yo diría, la preocupación en México existe, y por eso la Presidenta está tomando decisiones para poder mitigar estos incrementos.

Hoy vamos a anunciar también de parte de la banca un apoyo importante a este programa de control de precios o reducción, digamos, de precios más que control de las gasolinas, donde la banca se compromete de manera importante a apoyar este esfuerzo.

Y en Estados Unidos, que es nuestro principal socio, el efecto que puede tener el incremento de los combustibles en un incremento en la inflación, que se puede derivar en un incremento en tasas, y eso puede generar una reducción en el crecimiento económico de nuestro principal socio comercial, que también se refleje con nosotros.

Entonces, diría que el riesgo que existe es que se generen estos efectos que pueden reducir el nivel de crecimiento económico en el mundo, todavía es muy precario, todavía es muy temprano para decirlo, pero México está en relativo confort, diría, no podemos descansar, pero en relativo confort, porque tenemos una economía que se ha fortalecido para este tipo de eventos. En el tema de incertidumbre.

- ANTONIO HERNÁNDEZ: Antes de que pases a la segunda pregunta, nos podrías adelantar un poco más en qué va a consistir el apoyo para las gasolineras.

- EMILIO ROMANO MUSSALI: El apoyo lo vamos a anunciar hoy en la tarde, pero consiste el apoyo en los pagos digitales para poder disminuir los costos de pagos digitales a las gasolineras y te lo platico, pero deja que lo platiquemos en la tarde, danos chance de la sorpresa, porque si no, ya no van a ir.

Y la otra, es el tema del plano político y reformas. Nosotros lo que hemos dicho es: nosotros no nos metemos en política, lo único que queremos es garantizar que haya piso parejo, que las elecciones se den en un contexto de piso parejo, y vemos que en la discusión, la verdad, nos sorprende positivamente que se ha dado a nivel de congreso y actores, se rechazó una reforma, se está discutiendo otra, y nosotros queremos en el final que se logre mantener el piso parejo para que podamos seguir abonando, una democracia que nos ha costado mucho trabajo lograr a los mexicanos.

Y, por último, decir: es bien importante la estabilidad en las reglas de juego para todos.

Diría, si vamos a catalizar la inversión y sabemos que la inversión va a ser un foco fundamental de acelerar el crecimiento del país, la inversión se da cuando hay seguridad, cuando hay claridad, no se puede dar por decreto, y la confianza se crea día a día, no se no se crea con un decreto también.

Entonces, tenemos que abonar en esta confianza a través de la estabilidad para crear las condiciones para que haya más inversión y, por lo tanto, haya más demanda de crédito, y eso también es muy importante: el crédito es una consecuencia de la demanda que existe por un incremento en la inversión y el crecimiento del país.

- MARÍA ISABEL QUIROGA FERNÁNDEZ: Gracias. La siguiente pregunta es para Charlene Domínguez, de El Reforma.

- CHARLENE DOMÍNGUEZ: Buenos días, Presidente.

Mi primera pregunta es: quisiera saber qué tanto prevén que los indicadores de los bancos o del sector van a estar presionados por la continua incertidumbre de la renegociación del Tratado de Libre Comercio; es decir, ¿ustedes sí consideran que tanto el sector como México están blindados financieramente y fiscalmente ante este tratado con Estados Unidos, y, bueno, también lo de la guerra de Irán?

Y la otra, si me pudiera ya dar un poquito de más claridad, entiendo que hubo una modificación fiscal para este año, era lo de la deducibilidad de los créditos incobrables, y me parece que cambió, pero ya no sé cómo quedó; entonces, no sé si pudiera como explicar un poquito ahí qué va a pasar con esto de los créditos incobrables, por favor. Muchas gracias.

- EMILIO ROMANO MUSSALI: Bueno, en el tema de los créditos incobrables, y le doy la palabra luego a Felipe para contestar la parte del tratado, los créditos incobrables como quedó es que logramos acordar con el Congreso de la Unión la introducción de un transitorio en la Ley de Ingresos que permite que, durante el 2026, y esperamos que se renueve cada año, haya un tratamiento especial para que la banca pueda tomar esta deducción de créditos incobrables.

¿Por qué es importante? Porque la banca no es un contribuyente común en temas de créditos incobrables, es nuestro negocio; o sea, nuestro negocio es dar créditos y desafortunadamente también al dar créditos tienes quien no paga. Y el hecho de que nosotros no podamos recuperar ese dinero y tengamos que pagar impuestos por un crédito incobrable, hace que se encarezca el crédito.

Entonces, logramos un buen término y tenemos este acuerdo que nos permite tener esta facilidad que sigue siendo, requiriendo agotar los medios de cobro, pero permite que en un plazo más breve se pueda tomar esta deducción.

Y le pido a Felipe el tema del tratado de libre comercio. Gracias, Charlene.

- FELIPE GARCÍA MORENO: Buenos días. Sí, yo creo que la banca está muy bien posicionada y la economía mexicana ha mostrado su resiliencia a la incertidumbre sobre la negociación del Tratado de Libre Comercio.

Como vieron, el año pasado México registró exportaciones récord y pues bueno, estamos muy, muy bien posicionados, yo creo que son muy buenas noticias que se hayan empezado, adelantado las conversaciones sobre el tratado entre nuestros gobiernos y la banca.

Como mostraba Emilio, tenemos una situación de solidez en capital y estamos listos para seguir apoyando a la economía mexicana y a las empresas, y a las personas con crédito.

- MARÍA ISABEL QUIROGA FERNÁNDEZ: Gracias, Emilio; Felipe. Les rogaría por favor, compañeros, que puedan hacer una sola pregunta para que el resto de la prensa pueda, y también tengan tiempo para formular sus propios cuestionamientos.

A continuación, Edgar Juárez, de El Economista.

- EDGAR JUÁREZ: ¿Qué tal? Buenos días. De manera concreta, me gustaría saber si en esta convención se va a dar a conocer un plan ya específico y contundente respecto al combate al efectivo.

Venimos desde hace muchos años hablando de eso. A mí la verdad es que me confunde, CoDi, DiMo, cómo se pueden fusionar, pero no sé si en esta convención ante la Presidenta, ante el Gobierno de México se pueda ya decir, creo que hay una coincidencia entre el gobierno y el sector público y privado de que se debe combatir el efectivo y digitalizar la economía.

De manera concreta, desde la banca, ¿qué nos pueden compartir o adelantar respecto a este tema? Y que se pudiera ver ya de manera concreta en el corto y mediano plazos para este tema, del combate.

- EMILIO ROMANO MUSSALI: Este es el tema, de los centrales. Yo les decía, porque esto es realmente la forma en que la banca contribuye a la formalización de la economía, que es una de las razones por las que la economía no crece más rápido, porque le quita mucha eficiencia a la economía.

Y quiero otra vez reiterar, las empresas informales, las personas informales sin querer están optando por el subdesarrollo, por no crecer, porque nadie se puede alejar de un negocio si el negocio se opera en efectivo, porque quien te cuida el negocio.

Entonces, la digitalización, concretamente lo que estás diciendo y lo que estamos haciendo es lo siguiente:

Primero, tenemos que mejorar y eficientar los canales de pago digital. Y como bien dices, mucho es el CoDi y el Dimo, pues no sabemos ni cómo se usan, ni para qué, y es parte, porque no lo hemos homologado, simplificado, de manera pareja, para que todos los bancos y todo el sistema opere con un mínimo criterio que requerimos para poder hacerlo más sencillo.

Y para esto Banco de México está por publicar las reglas, está a punto de sacar las reglas que van a permitir homologar estos criterios para que podamos operar ya de manera fácil el QR, el código de barras o el contacto. Y esto es el primer paso de facilitar.

Segundo, la banca somos, y ya lo hemos platicado con el gobierno, estamos trabajando con el gobierno, y estamos esperando también las nuevas reglas para poder reducir las tasas famosas de intercambio que han escuchado, ¿que son las tasas? los costos de los pagos digitales que se hacen a través de tarjetas, para poder realmente eficientar el ecosistema de compensación que existe en la cadena de pago digital; que es muy importante también.

Entonces, básicamente es pavimentar la carretera, hacer que la cuota sea la más baja.

Y el tercer punto, que es lo que dices, ahora todo el mundo se va por esa carretera. Y ese es el tema que sigue después, que es que, una vez que tengamos esto listo, que esperamos que sea en unos meses más, porque estamos trabajando de lleno ya.

Banco de México les decía, está a punto de sacarlas, es poder empezar a trabajar con giros emblemáticos y giros clave que operan, que tienen un efecto multiplicador como son las gasolineras, en el caso concreto; los pagos y servicios del gobierno federal, los pagos también de programas sociales que el Banco del Bienestar, por ejemplo, tenga ya su app que está por lanzar, que permita que estos pagos digitales no se tengan que sacar en efectivo para poder utilizarse, que se usen digitalmente, poder incentivar carreteras y demás, a que solamente acepten el pago digital.

Y en esto vamos avanzando.

Y, por otro lado, el convencer a través de la educación financiera a las personas que el efectivo es un ciclo vicioso. ¿Por qué? Porque no te deja interés, no te genera historial de crédito que no te permite pedir un crédito bancario, es riesgoso cargarlo, se te rompe la bolsa por andar con tanta morralla, y luego tienes un problema hasta de financiar actividades que financian lo ilícito; o sea, las extorsiones y los riesgos que existen a la integridad de las personas, se pagan con efectivo.

Entonces, estamos haciendo un mejor país, un país más seguro, bajando los niveles de efectivo en la economía.

- MARÍA ISABEL QUIROGA FERNÁNDEZ: Gracias.

Muy bien. A continuación, Verónica Reynold, de El Heraldo de México.

- VERÓNICA REYNOLD: Gracias. Buenos días a todos. Emilio, a mí me gustaría ver si; aquí estoy; me gustaría ver si nos pudieras comentar un poco sobre la reunión que tuvieron con autoridades de Estados Unidos, especialmente con el FinCEN. ¿Qué se habló ahí?, tomando en cuenta lo que sucedió el año pasado con tres instituciones, dos de ellas bancos; el acuerdo que se firmó la semana pasada entre la UIF y la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, también relacionado, justo, con prevención de lavado de dinero. Entonces, ver ahí qué fue lo que les dijeron las autoridades estadounidenses y en qué quedaron.

¿Qué bancos siguen?

- MAURICIO NARANJO GONZÁLEZ: Gracias por la pregunta. Si quieren, a lo mejor platicarles, antes que nada, que tuvimos ayer una reunión con las autoridades americanas, efectivamente como lo mencionas.

Quiero decirles que a partir del año pasado en que tuvimos las sanciones que se señalan, las cosas están trabajando de forma diferente.

Estamos trabajando muy de la mano con todas las autoridades aquí en México, con la Comisión Bancaria, con la UIF, en estos temas y también con un intercambio constante con las autoridades americanas.

Si recuerdan, también nosotros emitimos una serie de recomendaciones para mejorar todos los controles de PLD en la banca. Llevamos un avance muy importante y estaremos viendo en los próximos meses resultados.

Por ponerles un ejemplo, estamos con un sistema de intercambio de información que está a punto de iniciar este año, estaremos conectando bancos durante todo el año. Es un sistema en el que se ha venido trabajando por años y que finalmente estaremos viendo resultados este año.

Así que --yo les diría--, en resumen, creo que la situación a partir de las sanciones ahora es diferente, estamos --creo que-- con una comunicación directa con las autoridades americanas, con las autoridades mexicanas.

Creo que la banca hoy está más sólida con las medidas que hemos tomado y trabajando para que podamos controlar todos estos temas. Obviamente, estamos abocados a prevenir todos los temas de lavado de dinero.

- MARÍA ISABEL QUIROGA FERNÁNDEZ: Gracias. Luz Elena Marcos, de Expansión.

- LUZ ELENA MARCOS: Hola, buen día. Quería preguntar, justamente, sobre Veradat, ¿cuántos bancos son los que ya están incorporados?

Y saber, más o menos, si ya tenemos el estimado de cuánto está costando en términos de inversión echar a andar este proyecto para el tema de lavado. Gracias.

- MAURICIO NARANJO GONZÁLEZ: Tenemos, prácticamente, a todos los bancos ya con intención, estamos firmando convenios, prácticamente tenemos ya un compromiso de todos los bancos de integrarse, no tengo las cifras exactas, si quieres aquí al terminar te doy el número exacto de los bancos que ya firmaron, pero hoy estamos trabajando.

El costo, estamos analizando, tiene que ver con el volumen de cada banco; entonces, es muy diferente, por ponerte un ejemplo, lo que le va a costar a un banco pequeño, que lo que le va a costar a los bancos más grandes.

Entonces, tiene que ver con un tema de volumen, y decirte el costo realmente será difícil. Sí es una inversión importante que estamos haciendo en este tema, pero también la capacidad que vamos a adquirir; o sea, realmente aquí lo que vamos a tener es que si tenemos clientes en donde hubo problemas con la transparencia de sus operaciones en un banco, cuando los demás bancos abran una cuenta puedan tener información de lo que ha ocurrido en el pasado con clientes que han demostrado tener problemas o que están señalados en listas, o que han tenido problemas serios.

Eso requiere que cuando se abra una cuenta, que cuando se realicen pagos, podamos estar verificando lo que ocurrió en todos los demás bancos, es una infraestructura que no es sencilla, pero creo que es una infraestructura que, por supuesto, el beneficio que vamos a tener de eso es, creo yo, es muchísimo más grande que este costo, así lo hemos juzgado.

Entonces, darte un costo específico no lo es, y si quieres te doy el número exacto de los que ya firmaron al ratito, porque no traigo aquí de memoria.

Lo que sí decirte, es que estamos ya en la fase de implementación y que este mismo año ya vamos a tener, de hecho, el primer semestre de este año ya tendremos a los primeros bancos conectados y estaremos en una primera etapa, y vamos a estar haciendo generaciones para que se suban al sistema.

Por supuesto, esto es una red de información, es un Network, como le llaman, y el beneficio de esto crece en la medida en que más bancos se conecten y, por lo tanto, los primeros interesados en que esto funcione rápido somos nosotros.

- MARÍA ISABEL QUIROGA FERNÁNDEZ: Gracias. Miguel Ángel Ensástigue de El Sol de México.

- MIGUEL ÁNGEL: Hola. Qué tal. Buenos días. Quisiera preguntarles, en las consultas, de cara a la revisión del T-MEC, se menciona que el sector financiero encuentra dificultades para operar en el extranjero.

En ese sentido, quisiera cuestionarles, ¿qué dificultades están enfrentando para esta situación y por qué considera necesario eliminar estas barreras?

Muchas gracias.

- EMILIO ROMANO MUSSALI: Miguel Ángel, muy buenos días. Les iba a decir además que aquí vamos a traer lentes oscuros, porque para verlos ¡está!, pero ya te alcanzamos a ver.

Mira, realmente en el tema del Tratado de Libre Comercio, lo que se establece en el de Norteamérica es que México abrió sus servicios financieros bancarios a través de subsidiarias, no de sucursales. Entonces, cualquier servicio bancario que se presta en México se tiene que hacer a través de una subsidiaria. Quiere decir que necesitan una licencia para ser banco en México.

No se permite lo que le llamamos el cross border, sino la prestación del servicio bancario a través de fronteras, ni a través de sucursales per se. Ese fue el acuerdo que hay en Norteamérica.

Entonces, desde el lado de Estados Unidos y Canadá, por ejemplo, Canadá sí permite las sucursales, Estados Unidos no permite las sucursales de México. Entonces, cada país va tomando esa decisión.

Para nosotros realmente ese no es un tema. Nosotros consideramos que el tema regulatorio se maneja de una manera adecuada al establecer una subsidiaria y permite que de esa manera no haya arbitrajes regulatorios.

Porque nosotros estamos totalmente abiertos a la competencia de cualquier país del mundo. Lo que queremos es que cualquiera que recibe un depósito de un mexicano tenga el mismo estándar de calidad y de protección que tenemos en la banca mexicana para poder protegerlo.

- MARÍA ISABEL QUIROGA FERNÁNDEZ: Jacob Sánchez, de EFE.

- JACOB SÁNCHEZ: ¿Qué tal? Buenos días, por este lado. Yo también quería preguntarles en esta cuestión del T-MEC, si ya la incertidumbre que habíamos visto en el año pasado por los aranceles y los impactos que hemos visto en la economía, sobre todo esta incertidumbre, si ya se ha disminuido al iniciar este proceso de revisión del T-MEC y saber su escenario base, es decir, si están esperando que esto sea una discusión prolongada, que se pueda llegar a lo mejor a algún acuerdo en este año o que se tenga que aplazar más por una revisión más exhaustiva o algunos cambios.

Sobre todo, en el contexto de que viene también el Secretario de Economía y a lo que yo recuerdo creo que nunca o en muy pocas ocasiones se ha visto. Supongo que esto tiene que tener un peso, ¿qué están esperando ustedes?

Y un poco abonar en las reuniones que han tenido con autoridades, saber un poco también qué han platicado con el GAFI, que entiendo que también estuvo por acá; y hace un mes, creo, decían que el fraude es la epidemia más grande que ha avanzado en el mundo. Saber un poquito también si han llegado a algún compromiso o ¿qué está haciendo la banca para atender este fenómeno? Muchas gracias.

- EMILIO ROMANO MUSSALI: Bueno, empiezo con el tema del tratado y le doy a Mauricio para el tema del GAFI.

El tratado, les voy a decir que desde mi perspectiva, desde la perspectiva de ABM, nosotros estamos convencidos que el Tratado de Libre Comercio va a continuar y va a continuar de manera fortalecida. Ese es el escenario base.

Y la razón es muy sencilla. Hay muchos discursos que hay, por un lado o por el otro, hay mucha especulación, pero es tan contundente el bienestar económico que se deriva de un libre comercio en Norteamérica, que, por más que queramos analizarlo y modificarlo, nos damos cuenta de que lo único que podemos hacer para el bienestar de todos, me refiero a los canadienses, a los estadounidenses y a los mexicanos, es fortalecerlo.

Y la razón muy sencilla es, en México dependemos: 50 % de nuestra economía es de comercio exterior. Somos un país muy abierto, acuérdense en el 87 éramos un país muy cerrado; o sea, que también hay que tener memoria para ver que este no era México antes.

Somos un país muy abierto, un país manufacturero por excelencia, cuya economía se parece mucho a la coreana y a la japonesa, no tiene nada que ver con las economías latinoamericanas que son minería y productos primarios, tenemos un equipamiento industrial de calidad mundial.

Y eso hace, además tenemos a los mexicanos, somos grandes, grandes emprendedores y tenemos el quinto lugar de producción de ingenieros. Todo esto les platico porque hoy por hoy, México es una potencia en producción.

Y tenemos otra ventaja que es que tenemos el mejor bien raíz del mundo, porque tenemos la frontera cálida, con buena comida, buenas playas y la calidez de la gente, con el país que tiene la economía más grande del mundo; o sea, podemos estar o no, nos puede gustar o no, pero es el lugar adecuado si queremos hacer negocios, tenemos la mejor ubicación.

Y eso nos permite que podamos entregar productos caminando a Estados Unidos, no hay forma de hacer disrupción; entonces, viene una pandemia, ni Dios lo quiera, otra vez, o hay un problema de disrupción en puertos, aeropuertos o lo que ustedes quieran, se atora un barco en un canal, una guerra, lo que quieras, en México no puede haber disrupción, porque tenemos tres mil kilómetros de frontera donde caminas y hasta en taxi le entregas el motor para que hagan el coche de Estados Unidos. Eso no lo puede hacer nadie más.

El otro tema es que para Estados Unidos y Canadá somos esenciales, incluso más que ellos para nosotros, porque no hay forma que Estados Unidos y Canadá venda un producto de manera atractiva en el mundo con costos adecuados si no tiene la producción mexicana, punto. La puede tener China, que puede ser más barato, o la de India, pero ya sabemos que fallan, de repente no llega o llega mal; además, en China hay todos los temas geopolíticos que conocemos.

En México tienes la confiabilidad de recibir en los costos adecuados la infraestructura necesaria para que Estados Unidos y Canadá puedan competir en el mundo.

Y es por eso que yo veo obligado, y en resumen te digo nuestro caso base, es que vamos a acabar con un tratado de libre comercio renovado y mejorado. ¿Qué quiere decir? Que México va a acabar con una posición relativa a los demás países del mundo, todavía más atractiva para poder explotar.

Entonces. esto del nearshoring, y el nearshoring que dicen que si existe o no existe, esto no se va, la integración económica en Norteamérica no tiene más que es continuar, el tema es la velocidad con la cual vamos a avanzar y de esa dependen muchas cosas.

- MAURICIO NARANJO GONZÁLEZ: Gracias, Jacob.

En relación a la pregunta de GAFI que nos hacías, no tenemos realmente ninguna conclusión que decir.

Yo mencionaba antes que tuvimos reuniones ayer, por un lado, con las autoridades mexicanas y también con las autoridades americanas. Se me pasó también comentar que tuvimos también gente de GAFI en la reunión.

Por supuesto, la revisión no es una revisión que se haya programado por las sanciones o que tenga nada que ver, esta revisión estaba programada mucho antes, pero a partir de las sanciones y de todo el trabajo que hemos hecho, estamos creo que mucho mejor parados para esta revisión.

La revisión está en este momento llevándose a cabo, están muy involucradas, por supuesto, las autoridades de Hacienda, de la UIF. Nosotros, algunas instituciones, estamos involucrados nosotros mismos en la propia revisión y en los trabajos de GAFI, y lo que entendemos es que todo va en orden, y anticipo que podremos tener resultados satisfactorios en los próximos meses, pero, bueno, estamos trabajando.

Sería el resumen. Gracias.

- MARÍA ISABEL QUIROGA FERNÁNDEZ: María Luisa Aguilar, de la revista Fortuna.

- MARÍA LUISA AGUILAR: Gracias. Buen día a todos. Esta pregunta es para Emilio Romano. ¿Cómo está? Buen día.

Me gustaría saber de esta parte de garantías que viene en el Plan México, ¿esto cuánto ha contribuido al incremento de la penetración de crédito para las PyMEs? Porque usted hablaba de que han venido incrementando más allá de la meta que se tiene para el 2030, y sí me gustaría si nos especifica este plan de garantías qué peso ha tenido y cómo esperan que los dos programas restantes, que están por definirse también, yo creo que en este año vaya a contribuir a este avance en estas metas. Gracias.

- EMILIO ROMANO MUSSALI: Gracias.

Bueno, le voy a dar la palabra a Tom Ehrenberg, que es nuestro encargado de toda la parte de crédito, que ha hecho una gran labor con la Banca de Desarrollo.

Simplemente adelantarte que lo que es bien importante de las MiPyMEs es que hay 4.5 millones de micro, pequeñas y medianas empresas en México, 4.5 millones, de las cuales solamente identificamos 1 millón como sujetas del crédito.

Entonces, cuando hablamos del crédito a las MiPyMEs hablamos solamente de la cuarta parte, porque las otras tres cuartas partes están en el mercado informal, y para nosotros no nos importa que paguen o no impuestos, es un tema del fisco, nosotros lo que queremos es que tengan la posibilidad de demostrar su capacidad de repago.

Entonces, por eso es tan importante la formalización e invitar a que más empresas se unan a la economía formal, para que tengan la información financiera para poder acceder a un crédito y así podamos tener el universo de 4 y medio millones. En el de 1 millón, que son sujetos a créditos, es donde ya llevamos el avance del 24 al 27 %.

Y, Tom, si me permites, nos va a platicar todo lo que ha estado haciendo.

- TOMÁS ENRENBERG ALFORD: Gracias. Gracias por la pregunta. Buenos días a todos.

La verdad es que, lo primero ya lo comentó Emilio, el trabajo con la Banca de Desarrollo ha sido extraordinario. Yo creo que nunca antes visto, un incremento en las garantías, una claridad en las reglas. Y hemos avanzado, ya vamos como al 50% del programa.

Estamos ampliando el número de bancos que están participando activamente, la verdad, y que empezamos lentos, pero vamos mucho más rápido ya, y vamos a superar la meta.

Comentaba Emilio al inicio, queremos llegar a 45% del PIB en los próximos años. Yo creo que vamos a llegar más rápido, porque tenemos dos objetivos:

Uno es incrementar el número de acreditados, que básicamente es el esfuerzo que hacemos junto con la Banca de Desarrollo, hacia las Pymes, pero también incrementar la penetración en el crédito en proporción al PIB, y vamos avanzando en los dos.

Y hoy justamente vamos a hablar del tema de infraestructura, que es fundamental para crecer esa penetración en el crédito.

Creo que vamos por muy buen camino.

- MARÍA ISABEL QUIROGA FERNÁNDEZ: Gracias, Tom.

Y la última pregunta es para Ana María Rosas, de El Economista.

- ANA MARÍA ROSAS: Buenos días, antes que nada. Es muy rápido.

Más que pregunta, es una precisión, porque hablan todo el tiempo de que el financiamiento del sector de la banca representa el 38%-39% del Producto Interno Bruto, pero nosotros cuando estábamos haciendo nuestros gráficos, nos salía un porcentaje menor, del 25-26%.

Y estoy viendo aquí en la nota de página que dice que aquí se incluye financiamiento de otras entidades financieras. Me imagino, no sé si está lo de las Afores o algo así, y en la gráfica dice que es financiamiento del sector bancario.

Yo quisiera saber cuánto es exactamente como proporción del PIB el financiamiento de la banca, por favor.

- EMILIO ROMANO MUSSALI: Muy buen punto.

El financiamiento, el 39%, puede ser 38.8, de acuerdo con las cifras del MIDE además, ya que es una cifra dura, es el financiamiento privado al sector privado, que no es solamente es de la banca; la banca concretamente de ese 38%, es el 24%.

El 60% más o menos del financiamiento al sector privado lo da la banca y el otro 40% lo da los intermediarios financieros no bancarios y otros actores de la economía. No sé si eso te aclara.

Lo que estamos hablando nosotros, efectivamente, es crecer del 38 al 45, 7% del PIB solamente la banca. Posiblemente, digo, esperamos que nos acompañe, si vamos en el porcentaje 60, 40 quiere decir que llegaríamos 15% más, 38, llegaríamos al 53%; estaríamos subiendo el porcentaje del 22% al 28% el crédito bancario, por lo tanto, llegaríamos a 45 si no crece el crédito de otros intermediarios bancarios, si crece, pues estaríamos en 53.

Ya acabamos, ¿verdad, Maribel? Ya.

Quería yo antes de terminar decirles, ¿dónde está Óscar? Sí. Quiero decirles que queremos hacer notar este acuerdo, porque este acuerdo es único, les voy a decir por qué, porque normalmente la banca, pues a Óscar le toca el papel de medio, no diría policía, pero la labor de cuidar a los mexicanos en la CONDUSEF y lo hace muy bien, proteger los intereses de los mexicanos.

Y es una relación en donde en lugar de ser antagónica, es una relación de verdad de cooperación, donde lo que hicimos fue decir: “Oye, que bueno que tú estás cuidando el interés de los mexicanos, pero nosotros también lo queremos, es más, es una manera muy inteligente de los bancos de generar fidelidad el poder cuidar a los clientes”.

Yo aquí les digo, yo tengo casos concretos, aquí está alguien de mi familia que se queja porque es mayor de edad, llega a la banca mi mamá, y le dicen: primero que tiene que entrar el marido, porque si no, pues aquí las esposas no cuentan, ya pasó eso, ya lo aclaramos; luego que no tiene huella digital, porque no le sale la huella digital. En fin, las historias las conocemos, todos tenemos una historia, buena o mala.

Lo bueno de la banca es que nosotros mismos estamos tomando el control para decir, nosotros vamos a atender todavía mejor y poder generar esa fidelidad dentro de la banca.

No queremos que se vayan a mediación, queremos que Óscar Rosado se dedique a vacacionar, a otras cosas, que no tenga ni trabajo, porque no va a haber quejas en la CONDUSEF.

Ese es el objetivo nuestro, que no tengan que ir al legislativo a pasar una reforma para impedir que haya productos que se abren o que no se cierran cuando alguien lo pide, que la banca lo tome, porque realmente es lo mejor que podemos hacer nosotros para generar esa fidelidad.

Es por eso que es bien importante este acuerdo que estamos firmando el día de hoy y nos da mucho gusto poner al cliente al centro de lo que hacemos todos los días.

La banca es un aliado, es un instrumento de aceleración de la actividad económica y nosotros tenemos muy claro que nuestra calidad en el servicio, es la clave para poder realmente potenciar el efecto positivo que tiene la banca en la economía.

Gracias, Óscar, de verdad, gracias a todo tu equipo por esa gran labor.

Y gracias a todos ustedes.

Les damos la bienvenida y les anticipamos que vamos a tener un programa muy bueno.

La Presidenta va a estar con nosotros en la tarde, como saben.

Vamos a tener unas pláticas muy interesantes.

Va a estar Ian Bremmer, que es un gran politólogo, mañana, por cierto, con nosotros.

Va a estar Michael Sandel, que es muy interesante escucharlo.

Y va a estar también Justin Trudeau, que cualquiera que me ayude a ver qué preguntas le hago, ustedes que sí saben preguntar, se los voy a agradecer, porque todos queremos oír esas respuestas, y cómo preguntarlas. Nadie mejor que ustedes me puede ayudar para ver si aprendo un poquito a cómo preguntar.

Muchísimas gracias a todos, y nos vemos en unos momentos.

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