MÉXICO, D.F., 2 DE MARZO DE 2005.

VERSIÓN ESTENOGRÁFICA DE LA PRESENTACIÓN DEL INFORME DE LA COMISIÓN DE NORMATIVIDAD, DENTRO DEL MARCO DE LA 68 CONVENCIÓN BANCARIA, EFECTUADA EN EL SALÓN MARQUESA DEL HOTEL ACAPULCO PRINCESS.

- LIC. JOSÉ LUIS ROBLES MIAJA: Muy buenas tardes a todos.

Me acompañan el licenciado Fernando Díaz, Presidente del Comité Jurídico de la Asociación y Miguel Ángel Carlos, que es el Presidente del Comité de Seguridad.

Adelante, por favor.

Como ustedes saben, la solidez y eficiencia del sistema bancario, está basado en gran medida en la efectividad del marco normativo que lo regula y en las instituciones que lo aplican.

Tomando en consideración lo anterior, la Comisión que presido, se fijó desde el inicio del período los siguientes principios de actuación. El primero de ellos es el fortalecimiento del estado de derecho. Esta palabra ya suena a veces pesada o a veces se ha repetido mucho, pero es fundamental para el adecuado funcionamiento de nuestro sistema financiero el fortalecimiento del estado de derecho.

Ahora bien, también ya entrando en particular, la eficiencia normativa en la reactivación del crédito, fue otra de las metas que nos fijamos. Era importante trabajar en diversos ordenamientos legales para poder facilitar el proceso de otorgamiento de crédito y de recuperación del mismo y que hoy ya estamos viendo los resultados cuantitativos, y lo vamos a ver durante este Convención.

Otro punto era la modernización de la relación Banca-cliente. La relación Banca-cliente por diversas circunstancias derivadas, mucho de la crisis de '95, se deterioró mucho y era importante también trabajar en ese segmento.

Y finalmente, el desarrollo de nuevos mecanismos legales para fortalecer a las instituciones, como vamos a ver a continuación.

La Comisión, como ustedes podrán observar, está integrada por diversos Comités, muchos de ellos muy a fines, es el Comité de Auditoría, el Comité de Atención a usuarios de la Banca, el Comité de Avalúos, el Comité de Cumplimiento Normativo, el Comité Fiduciario, el Fiscal, el Jurídico, Recursos Humanos y Seguridad.

La Comisión se fijó 5 programas durante el período 2003-2005. En primer lugar un tema de actualización legislativa, trabajamos también en normatividad secundaria, en seguridad, en desarrollo institucional y en procedimientos internos.

En relación con la actualización legislativa, la Comisión participó activamente junto con el Congreso de la Unión y el Ejecutivo Federal en la actividad legislativa del sector financiero. Aquí cabe resaltar la colaboración inédita que se tuvo con el Poder Legislativo durante este período.

Por primera vez en la historia del Congreso de la Unión de nuestro país, la Mesa Directiva de la Asociación de Bancos de México, tuvo una comparecencia ante la Cámara de Senadores y la Cámara de Diputados, interactuamos con diputados de todos los partidos políticos prácticamente, ha sido una colaboración que yo califico de inédita entre la Banca y el Congreso de la Unión.

Y creo que los resultados que vamos a presentar a continuación, representan mejoras sustanciales en la regulación de los intermediarios financieros, protegiendo los intereses de los usuarios del sistema y dándoles seguridad jurídica al mismo.

A continuación yo quisiera cederle la palabra al licenciado Fernando Díaz, quien nos hará una breve exposición sobre los principales logros, más que logros de la Asociación, son de actuación legislativa del Congreso, pero en la cual la Asociación participa activamente.

- LIC. FERNANDO DÍAZ: Gracias. Buenas tardes.

En estos dos años que ha venido trabajando conjuntamente la Comisión, yo creo que podríamos comenzar por destacar el logro que se tuvo conjuntamente con el Congreso, de sacar adelante la miscelánea de garantías, que creo que ya muchos de ustedes conocen y que básicamente lo que trató de hacer fueron dos cosas: la primera que está en la lámina que es la rehabilitación de la prenda sin desplazamiento de posesión y del fideicomiso de garantía, buscando sobre todo mejorar algunos defectos que corregir, algunos defectos que existían desde que por primera vez se publicaron estas figuras, y en segundo lugar, de establecer un tema más eficiente de ejecución extrajudicial de la manera del reporto y de la caución bursátil.

La segunda reforma en este mismo paquete de la Miscelánea de Garantías, se llevó a cabo al juicio ejecutivo mercantil. Aquí de lo que se trataba era, sobre todo de mejorar las etapas de notificación a los deudores y, posteriormente y sobre todo, de ejecución de la sentencia.

Nos encontrábamos con el fenómeno de que en México, una vez que los deudores eran oídos y vencidos en juicio, una vez que ejercían sus garantías constitucionales, era muy difícil ejecutar las resoluciones judiciales, y eso es lo que sobre todo se trató de mejorar.

Otra de las principales iniciativas que se aprobaron, fue la de la Ley de Transparencia y Fomento a la Competencia en el Crédito Garantizado, que es otra cosa que ustedes conocen muy bien. Aquí de lo que se trataba era de dar mayor eficiencia, mayor transparencia al mercado crediticio hipotecario.

La Ley se apoyó en tres grandes rubros, diría yo. La primera, la competencia fomentar una mayor competencia entre los Bancos, para lo cual se aprobó toda una serie de medidas como la posibilidad de que hubiera ofertas vinculantes, la posibilidad de que se subrogaran los acreedores, si existía una oferta mejor para el deudor, etcétera.

Los otros dos grandes principios fueron la transparencia, porque se trató también aquí de facilitar la información que se le daba a los deudores, regulándolo de una manera bastante más minuciosa, y finalmente la parte de avalúos, en donde se sujetó a la sociedad hipotecaria federal, tanto la aprobación de los peritos, como la publicación de reglas para la actuación de los mismos.

Otra de las partes importantes en las que intervino la Comisión, fue la publicación de la Ley de Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros. Aquí también yo diría que son tres grandes puntos a destacar. Primero, enfatizar las facultades que ya existían en la Ley Orgánica del Banco de México, pero que en esta ocasión quedaron mucho más claras las facultades que tiene el Instituto Central para regular la parte o la materia de las Comisiones.

En segundo lugar, también, otra vez la competencia y la transparencia, tratar de aumentar la competencia entre los Bancos para intentar que todos compitamos en las mismas condiciones, y en segundo lugar, la cuestión de la transparencia, darle mayor información al deudor, tanto por lo que hace al uso de los cajeros automáticos, como en la recepción de sus estados de cuenta, donde se nos obligó a las Instituciones, a incluir toda una serie de rubros, toda una serie de información que a ellos les deja mucho más claro qué es lo que están pagando y cómo lo están pagando.

Los Burós de Crédito. La Ley de Sociedades de Información Crediticia, que se reformó en enero del año pasado, recordarán, aquí también son 3 los puntos a destacar. Primero, la eliminación de diversos registros de personas físicas, hasta por 3 mil pesos y los registros de personas morales hasta por10 mil pesos.

El segundo punto, otra vez la transparencia, la obligación que se le impuso al Buró de Crédito, ya mucho mejor explicada, de darle información a los clientes con sus reportes de créditos especiales, cada vez que ellos lo soliciten.

Y finalmente, regular la tendencia accionaria de los Burós de Crédito.

La tendencia accionaria, lo que se hizo fue poner un límite de 18 por ciento a la tenencia de cada uno de los accionistas de los Burós, de tal suerte que nadie pudiese controlar o no hubiera un solo Banco que controlara una sociedad de información crediticia.

Otro punto, las reformas que se llevaron a cabo en materia de lavado de dinero y terrorismo. Aquí lo que se hizo fue reformar la Ley de Instituciones de Crédito para obligar a la Secretaría de Hacienda emitir ciertas reglas y a los Bancos también a adoptar cierta regulación interna, sobre todo para mejorar tres cosas: Know Your Costumer, el conocimiento del cliente, la apertura de cuentas que se sujetó a una serie de requisitos más estrictos y la información también que los Bancos tenemos que darles a las autoridades en materia de operaciones sospechosas e inusuales.

La recientemente aprobada iniciativa también en materia de alertas tempranas, que de lo que trata es de prevenir y evitar oportunamente problemas de insolvencia en los Bancos, y que se hace con base en una clasificación, como ustedes saben, de las instituciones que está basada en el índice de capitalización de cada una de ellas.

Posteriormente las reformas están de moda, ahora del Gobierno Corporativo, en donde de lo que se trató es de reforma la Ley de instituciones de crédito para obligar a estas instituciones a incorporar toda una serie de reformas en materia de mejores prácticas de gobierno corporativo que sigan estándares internacionales.

Aquí entra toda la parte que también ustedes conocen muy bien, de los Comités de Auditoría, de los consejeros independientes, de la protección de derechos de minoría, etcétera.

Existen una serie de iniciativas en proceso importantes que constituyen nuevos retos para la Comisión y quizás aquí no sé si tú quieras ampliar más.

- LIC. JOSÉ LUIS ROBLES MIAJA: Quizás mencionar las iniciativas en proceso, la nueva Ley del Mercado de Valores que muchos de ustedes ya habrán escuchado que aparentemente está por presentarse al Congreso de la Unión, es una Ley que en nuestro concepto es muy importante, toda vez que la misma establece mecanismos, ya no de gobierno corporativo, aunque son propiamente de Gobierno Corporativo, sino de reformas estructurales en la forma de Gobierno de las sociedades anónimas, que obviamente mejora una normativa que la vigencia de la Ley anterior es de prácticamente casi un siglo, es de principios del siglo pasado.

Por otro lado, vienen también, entendemos, normas en materia de Gobierno Corporativo de las Instituciones, reforzando otra vez este tema. El tema de disoluciones bancarias, el tema de alertas tempranas, es la primera etapa de tres etapas; la segunda etapa es el procedimiento propiamente dicho a través del cual el IPAB, en caso de que existiera un problema en el sistema interviene para poder tomar el control de un Banco, y la tercera etapa que es la quiebra propiamente dicha de una institución de crédito.

Y luego tenemos también en el tintero diversas reformas procesales y de amparo, que hemos sometido a la consideración de la Suprema Corte de Justicia, en la iniciativa que ha tenido para modernizar el procedimiento y la Ley de Amparo en nuestro país.

En cuanto a normatividad secundaria, trabajamos muy de la mano con todas las Comisiones de la Asociación y con las autoridades en la emisión de diversas normativas que quedan necesarias para modernizar el sistema. Aquí se enuncian cuáles son ellas: transparencia en crédito garantizado, contabilidad, el régimen de reporto, etcétera, una serie de iniciativas que tuvo la autoridad y otras que tuvo la propia ABM.

Y en materia de seguridad, yo quisiera pedirle a Miguel Ángel, que por favor, nos hiciera la presentación.

- C. MIGUEL ÁNGEL CARLOS, Presidente del Comité de Seguridad: Gracias. Buenas tardes a todos.

El tema de la seguridad es un tema de actualidad, está de moda, por decirlo de alguna manera, y yo me voy a permitir hacerles algunos planteamientos de lo que hemos venido trabajando en la parte que a seguridad se refiere por parte de la Asociación. Y en primera instancia les diría que los resultados que ustedes van a ver ahorita, no es un tema que se haya estado viendo recientemente, sino que es el resultado de muchos años de trabajo en cuanto a seguridad.

En primer término, podríamos señalar que recientemente se fue generado el manual tipo, que es un instrumento que logramos desarrollar de manera conjunta con la Secretaría de Hacienda las propias autoridades, y esto ya es un gran avance porque ya no se limita a que la problemática actual que tenemos en la materia, resida en una sola Entidad que pudiera ser la Banca.

Es un tema que compete a todos, a los que estamos aquí en esta sala, y que el manual básicamente establece una serie de medidas que se tienen que estar instrumentando en un período de 5 años, y de los cuales ataca a todos los procesos o la gran mayoría de los procesos que hoy en día se desarrollan en la Banca y que se están haciendo unas inversiones bastante considerables para estos efectos.

Entonces, en primera instancia, veríamos el tema de la instrumentación del manual. Hemos trabajado mucho a nivel gremial para tener información y poder saber hacia dónde debemos de atacar las diferentes problemáticas, y en coordinación con otros Comités, como es el Comité Jurídico de Auditoría, hemos establecido medidas conjuntas para atacar la problemática.

Se han desarrollado planes específicos de atención para los cuentahabientes, que es un tema que nos ha preocupado mucho y hemos establecido metas específicas para atender el asalto bancario, el fraude con cheques, entre otros.

También hemos estado estableciendo diferentes acciones con las autoridades, de tal suerte que para darles algunas cifras, hemos reducido de manera significativa el tema del asalto, por citar un caso, de 406 eventos que tuvimos a nivel nacional de asalto, lo redujimos a 268, y en el Distrito Federal, de 189 a 84.

Cabe destacar también que en coordinación con las autoridades, hemos logrado definir diferentes modalidades de operación de bandas delincuenciales, mismas que hemos compartido la información con la autoridad, y hemos logrado hacer diferentes detenciones y de personas, que por citarles un caso, una sola de ellas había cometido 30 eventos en un período de 2 años, y que esto habla de la coordinación del enlace y de los esfuerzos que se están haciendo de manera conjunta.

En cuanto al fraude con cheque, les podremos decir que ya cada vez lo tenemos más acotado. Hemos estado actualizando diferentes reglamentos de carácter interno, hemos trabajado en la temática el cheque particularmente, respecto a todas las medidas que debe de tener en todo su proceso, y que eso tiene que ver desde la proveeduría hasta los elementos físicos del propio documento como tal, o los procesos o los procedimientos que se llevan a cabo para intercambiar o cambiar un documento que en una sucursal bancaria hasta su depósito.

Hemos determinado una serie de elementos físicos lógicos en el propio documento y todo esto para que le pueda dar una mayor seguridad en el proceso.

De igual manera, hemos estado valorando algunas medidas que se tienen que estar autentificando y sobre todo trabajar mucho en la parte de la cultura de la seguridad que se tiene que estar desarrollando en la propia clientela en los otros procesos internos.

Yo nada más me restaría señalar que existe una gran preocupación respecto a que todo el proceso que ha estado señalando Rafa de bancarización, se dé en las mejores condiciones de seguridad y que existen grupos multidisciplinarios atendiendo esta temática.

- LIC. JOSÉ LUIS ROBLES: Finalmente, trabajamos por otros lados en los trabajos convocados por la Corte, por la Barra de Abogados, como ya lo mencionamos anteriormente, con una serie de propuestas legales.

Por otro lado, también en materia de concursos mercantiles, hicimos una serie de propuestas al IFECOM; trabajamos también en materia de registros públicos, con CONAFOVI, hay mucho por hacer en materia de registros públicos en este país todavía.

Con la CONDUSEF celebramos un convenio con el cual las instituciones nos obligamos a someter a arbitraje las controversias que tengamos con clientes o usuarios bajo determinadas condiciones, y es una manera eficiente y rápida de resolver las controversias con los clientes y no tener que obligarlos a recurrir a terminales con los costos asociados y tiempo que esto tiene.

También celebramos un convenio para el desarrollo de la vivienda con el CONAFOVI y con el INFONAVIT, y esto, otra Comisión lo explicará el día de mañana.

Un tema importante de esta Comisión, es el estudio que ya en su tercera versión ha venido trabajando el ITAM, el Despacho Gaxiola y MUDIS, para analizar la administración y procuración de justicia en los estados de la República Mexicana.

Entiendo que muchos de ustedes tienen conocimiento del documento que se presentó a la prensa hace algunas semanas, y consideramos que es una herramienta fundamental para poder analizar el grado de desarrollo de los sistemas jurídicos en los diferentes Estados de la República, y eventualmente estimularlos a mejorar en definitiva a la seguridad jurídica en dichos Estados, a través de una comparación entre ellos.

Muy brevemente, en materia de procedimientos internos, en lavado de dinero seguimos trabajando, se hizo una revisión permanente de los sistemas para detectar operaciones sospechosas. La Asociación y sus agremiados están seriamente comprometidos con el combate al lavado de dinero y el terrorismo en nuestro país.

En materia fiscal, ya mencionó Rafa lo que se trabajó para poder implementar las reformas fiscales. El Comité de Auditoría trabajó muy de cerca con la Comisión Nacional Bancaria y de Valores en materia de simplificación, y de hecho entendemos que está por emitirse una circular al respecto.

El Comité de Avalúos trabajó también con la sociedad hipotecaria federal, en materia de modificación de reglas de autorización de peritos y en materia de recursos humanos se certificaron aproximadamente 8 mil gestores de las instituciones.

A manera de conclusión, yo quisiera decir lo siguiente. En primer lugar, creo que estamos en una nueva época de la Banca en México, y creemos que la normatividad tendida en su más amplio aspecto, ha venido acompañando esta nueva época de las Banca.

Ha habido avances significativos, queda mucho por hacer, esto evidentemente., el otro día nuestro Presidente decía en alguna conversación que hubo: "Jorge, estamos satisfechos", y nuestro Presidente corrigió y dijo: "No, satisfechos no, porque satisfechos implica relajarse, estamos contentos, ha habido muchos avances, pero tenemos que seguir trabajando. Hay mucho qué hacer en materia de estado de derecho en México"

Y el estado de derecho, aunque suene esto otra vez, algo que oyen todos ustedes diariamente, es una condición imprescindible para el desarrollo político, social y económico de nuestro país.

Si no tenemos un estado de derecho fuerte, este país no podrá alcanzar las metas a las que estamos obligados.

Muchas gracias.

  SESIÓN DE PREGUNTAS Y RESPUESTAS

- LIC. FERNANDO DÍAZ: ¿Alguna pregunta?

Adelante.

- PREGUNTA: ¿Podrían dar algunas cifras respecto a los números, cómo está México en materia de fraudes con cheques, con tarjetas, un poco de clonación? También la segunda parte, ¿no sé si nos pudiera abundar un poquito, licenciado Robles Miaja, respecto a las propuestas que están haciendo con los registros públicos con concursos mercantiles y de amparo, que comentó hace un momento?

- C. MIGUEL ÁNGEL CARLOS: En el tema del asalto, particularmente, les mencionaba yo de que, haciendo referencia de 2003 a 2004, para que lo tengan como un marco, de 406 eventos a nivel nacional, con 25 millones de pesos que tuvimos de quebranto, se redujo a 268 eventos con 19 millones de pesos, y particularmente en el Distrito Federal, donde hemos tenido mayor requerimiento de que no hemos hecho nada en la parte de seguridad, yo les podría comentar que tenemos de 189 lo redujimos a 84, y de 6.9 millones a 4.4 millones.

Yo quisiera resaltar el tema de -hablando de cifras- de lo que la Banca está invirtiendo. Con el manual tipo que yo les he estado mencionando, estamos hablando de un escenario de inversión en estos últimos 5 años y lo que resta del próximo, de 150 millones de dólares que estamos haciendo, para tratar de mitigar el impacto de la seguridad en las organizaciones bancarias.

- LIC. ROBLES MIAJA: El tema que señalas de registros públicos, es un tema muy complicado en nuestro país. En nuestro país, el Registro Público de la Propiedad es un registro local, con lo cual cada Estado de la República tiene su propio registro, tiene su normativa correspondiente.

El problema es que hay Estados donde se ha modificado mucho el registro, se ha vuelto muy eficiente y hay Estados donde verdaderamente el registro es, no del siglo pasado, sino del antepasado, es un desastre. Y esto impide, más que impide, complica la operación crediticia vinculada con vivienda, vinculada con garantías inmobiliarias, etcétera.

Se ha trabajado en diferentes proyectos, tratando de buscar mecanismos de modernización, de hecho hay recursos del Banco Mundial para ello, pero la gran problemática es que es un problema local. Entonces, tienes que estar trabajando con todos los Estados de la República, y no es un proceso fácil.

Es algo que definitivamente tiene que modernizarse en México, estamos muy atrasados es una limitación realmente al crédito hipotecario y a la seguridad jurídica finalmente.

En cuanto a las reformas procesales.

- LIC. FERNANDO DÍAZ:Preguntabas creo que acerca de las reformas procesales en materia de amparo. Es una cuestión realmente muy técnica. Lo que estamos tratando de hacer es evitar que ocurra como en muchas ocasiones ha estado ocurriendo, en asuntos que llevan, no sólo la Banca, sino en general, cualquier particular, al llegar a los Tribunales Federales, llegan a los mismos Tribunales Federales Colegiados, una dos, tres y hasta cinco veces, por la existencia del famoso amparo para efectos.

De lo que se trata es de obligar a los Tribunales Colegiados a entrar de una buena vez y desde la primera ocasión la primera ocasión que conocen de un asunto al fondo del tema y resolverlo en todas sus partes, y no concentrarse únicamente en los defectos de forma que puedan existir en el procedimiento. De eso es de lo que se trata.

- PREGUNTA: Yo tengo tres preguntas. La primera, ¿si me puede decir cuál es el estatus o en qué etapa está la iniciativa de disoluciones bancarias? ¿Y más o menos cuándo estaría ya presentado en el Congreso y cuáles son las perspectivas de que se apruebe?

Y otras dos, en cuanto a seguridad, en cajeros, de las operaciones que nos decían de más de 1 billón de operaciones en el cajero automático, ¿cómo se ha comportado ahí la delincuencia, si se ha abatido? Y también en Internet, porque la tendencia de uso de Internet es cada vez hacia arriba, pero cómo está la seguridad ahí.

- LIC. RAFAEL ARANA: Rápidamente, en el tema de disoluciones bancarias, alertas tempranas y parte de ese proceso legislativo, ya está publicado, ya se aprobó por el Congreso. El tema propiamente de mecanismo de disolución de las instituciones que entran en problemas, se está analizando por parte del Ejecutivo Federal y entendemos que en esta Legislatura será presentado. Obviamente eso es lo que entendemos; yo no soy la autoridad como para afirmarlo de esa manera.

Y la tercera parte, que es la de quiebras, se está trabajando también, pero creo que esto se va a dejar para una etapa posterior, quiebras bancarias.

En el tema de seguridad, adelante.

- C. MIGUEL ÁNGEL CARLOS: Son temas bastante amplios y complejos, pero quisiera nada más tratar de ser muy puntual:

Respecto a los cajeros, tiene que ver con una gran plataforma, todo un respaldo que ha estado señalando Rafa, de lo que hay atrás de un cajero. Lo que les puedo decir es que sí ha habido una tendencia en las diferentes modalidades de afectación al cuentahabiente por bandas organizadas que se han dedicado a clonar tarjetas o a retener tarjeras o a robar los "pines"

Y en ese sentido la Banca lo hemos hecho, dependiendo de las diferentes modalidades en las que se nos han presentado, hemos tomado medidas correctivas. Por ejemplo, al retener una tarjeta un cajero, que se le pone un dispositivo que se le conoce como "livan slup", hemos colocado dispositivos para que identifiquen que no se quede retenida la tarjeta, o hemos lanzado estrategias masivas de comunicación de que usted no dé el PIN o no dé información o no se deje ayudar, y de alguna manera también, insisto, dependiendo de la modalidad, hemos establecido diferentes mecanismos para fortalecer que ese producto sea un producto seguro y que le dé las mayores seguridades al cliente.

En el tema de Internet, este es un tema que hoy en día está en boga y donde ha ido creciendo y va creciendo en la medida de la globalización que nosotros hoy en día tenemos. Un fraude hoy en día por esos medios se podría estar ejecutando en otro país, cobrando en México y haciendo otro tipo de operación en otro país.

Esto obliga a que hoy en día una de las tendencias, visualizando un poco hacia dónde vamos a estar cargando las baterías las gentes que estamos encargadas de esta materia, es trabajar mucho en este tema, porque el fraude electrónico que ha ido incrementando.

Y vuelvo a la misma reflexión: que no nada más es de las plataformas que están atrás de la Banca , sino también en el cuidado y la cultura del usuario; en el manejo de sus cuentas, de sus códigos, y sin dejar de reconocer que tenemos un problema por la misma globalización que esto tiene y por la velocidad con que se van moviendo todas las plataformas.

Hay equipos multidisciplinarios que estamos atendiendo el tema y que, insisto, si cada vez vamos más a ese mercado, queremos que sea el mercado más seguro.

- LIC. ROBLES MIAJA: Yo quisiera agregar a lo dicho por Miguel Ángel que sin embargo el porcentaje de incidencias en esta materia es un porcentaje total bajísimo. Es un tema que nos preocupa pero es bajísimo como porcentaje total del sistema.

- PREGUNTA: Dos aspectos, nada más.

Uno, la subrogación de créditos. La práctica ha estado lenta. ¿Es por problemas de normatividad o por problemas normativos?

La segunda, hay un Buró de Crédito. Ustedes se han acercado con ese Buró de Crédito para intercambiar información o la población en general vamos a estar sujetas a dos evaluaciones.

- LIC. ROBLES MIAJA: En relación con la primera pregunta, la subrogación es una realidad; o sea, está ya normativamente prevista en la Ley , funciona. Yo entiendo que la experiencia es positiva; entiendo que no se ha utilizado mucho curiosamente; es decir, pero creo que más bien viene un problema de conocimiento de la gente, de interés inclusive de la gente en utilizar la figura.

Lo que sí le puedo decir, en general, no sé si en todos los Bancos del sistema, pero en general no es un problema operativo, no es un problema legal, y si no se está utilizando yo creo que es porque el cliente está muy satisfecho con el producto que tiene, el Banco que tiene, o haber tenido un problema de falta de conocimiento, que esto hay que atacarlo.

En relación con lo segundo, entendemos que efectivamente se emitió o está por emitirse, no sabemos si ya se emitió, la autorización para un nuevo Buró de Crédito, y ahí evidentemente, para poder funcionar los Burós tienen que compartir bases, porque, si no, es un poco complicado poder estar operando dos o más Burós.

Entonces, simplemente es el mismo procedimiento y no van a tener ninguna filtración los clientes usuarios por la existencia de un nuevo Buró.

- PREGUNTA: Una pregunta en materia de lavado de dinero. ¿Quisiera saber cuáles son las cifras, operaciones detectadas, montos, etcétera?

- LIC. RAFAEL ARANA: Bueno, no tengo las cifras en mi poder, en este momento no te podría decir exactamente el monto. Pero yo te diría que los Bancos reportamos un volumen significativo. Significativo, vuelvo a lo mismo, si lo ves como porcentaje de la operación global, es nulo; pero significativo si lo ves en relación con otros países, el operativo de otros países, en operaciones sospechosas o inusuales.

Y se están estableciendo mecánicas en las cuales cada día más los Bancos conocemos mejor a nuestro cliente, que es la llave o la clave para poder realmente ser eficientes en materia de lavado de dinero, de persecución o, más bien, de prevención de lavado de dinero.

Es decir, en la medida en que tú conoces a tu cliente, sabes lo que hace, y te das cuenta de lo que es su realidad patrimonial, a partir de ahí es cuando puedes detectar si existen conductas que puedan ser sospechosas o inusuales y que te lleven un reporte a las autoridades.

- PREGUNTA: Buenas tardes. Yo quisiera saber qué es lo que están haciendo los Bancos para evitar que las campañas electorales y preelectorales se utiliza dinero del narco. Y también quisiera saber si ustedes han detectado lavado de dinero en las anteriores campañas que se han tenido históricamente en el país.

- LIC. ROBLES MIAJA: Los Bancos, como decía hace un momento, hemos trabajado intensamente en lavado de dinero en general. Los Bancos no somos los agentes idóneos para evitar lo que tú señalas, es más, desconozco si existe una circunstancia de esa naturaleza, pero no somos los agentes para hacerlo.

Lo que sí podemos hacer los Bancos es, si identificamos recursos, presumimos que son de naturaleza ilícita, en ese momento damos el aviso correspondiente a las autoridades dentro de los plazos establecidos, y son las autoridades las que tienen que analizar esa información y eventualmente llegar a conclusiones e iniciar los procedimientos que correspondan, penales o de investigación de cualquier naturaleza.

Pero nosotros somos meramente los que detectamos que algo es sospechoso e inusual.

Damos el conocimiento a las autoridades y ellos son los que investigan, no somos nosotros los encargados de la investigación de un ilícito de esa naturaleza.

- PREGUNTA: ¿Pero sí se han detectado en los anteriores?

- LIC. ROBLES MIAJA:Esto, en primer lugar, es información que no tengo, pero aunque la tuviera evidentemente, estoy obligado a guardar secreto bancario por razón de mi función, de funcionario bancario y por lo tanto, no podría responderte la pregunta, pero no la tengo además, o sea, que igual.

- PREGUNTA: Aunque cite más o menos un porcentaje en cuanto al total de operaciones, ¿qué porcentaje es el que se denunció?

- LIC. ROBLES MIAJA:Para que te des una idea, Rafa me puede ayudar más. ¿Cuántas operaciones al año tenemos en el sistema?

- LIC. RAFAEL ARANA: Es que sería cuestión de sumar las cifras que pusimos ahí. Pero estamos hablando de un billón solamente en cajeros automáticos es un billón y medio; creo que estaríamos hablando de cerca de los 4 billones de operaciones en el sistema, sumando todos.

- LIC. ROBLES MIAJA:Y el número de reportes, estamos hablando probablemente de miles, miles contra mil millones. Entonces, con porcentajes, es verdaderamente ridículo.

Ahora, dicho eso, lo que es bien importante, es que el crecimiento de los reportes de los Bancos hacia las autoridades ha crecido de manera significativa. ¿Qué quiere decir? Que la gente en los Bancos, los funcionarios bancarios, estamos mejor capacitados y, como decía yo, conocemos mejor a nuestros clientes, y por lo tanto, estamos más preparados para poder detectar operaciones inusuales y reportarlas.

- PREGUNTA: Yo quiero que me comente sobre la inversión que están proyectando. Ese monto que diste es para este año y en qué se va directamente o en qué se distribuirían estos recursos. Y también, a qué atribuyen la reducción de robos en los Bancos.

- C. MIGUEL ÁNGEL CARLOS: El monto de inversión, estamos hablando de 150 millones de dólares, que yo les enunciaba. Es básicamente a toda la tipología de infraestructura de comunicación y enlace con las autoridades de manera primaria, y de ahí se iría bajando a procesos internos que es muy importante, a coordinación con la propia autoridad, y la dotación de infraestructura para poder tener elementos de atacar el fenómeno del asalto bancario.

¿Ahora, en función de qué se ha ido reduciendo el fenómeno del asalto bancario? Es la suma de muchas cosas.

Hemos trabajado en esquemas de capacitación, en esquemas, yo insisto de infraestructura, en procedimientos que mencionaba, hace un rato se recordarán en la presentación que teníamos, donde cada vez tenemos menos dinero en nuestras sucursales, la comunicación para con los clientes usuarios también se ha fortalecido, y no hay en el tema del asalto bancario, una sola medida que yo te pudiera decir: "Esto está incidiendo de manera Directa"

Es la combinación entre el buen uso de los dispositivos que tenemos instalados, la comunicación y coordinación con autoridades, el castigo a los criminales que delinquen y que atentan contra los intereses, no nada más de la Banca, sino de todos los que estamos aquí, porque a final de cuentas nosotros nada más resguardamos bienes de ustedes como clientes, y la suma de todos estos puntos es lo que nos puede dar un nivel más adecuado en materia de seguridad.

Es lo que yo te podría comentar.

- PREGUNTA: Una consulta. Seguido llegan llamadas telefónicas de usuarios de Banco, en donde la gente se queja de que dicen que los Bancos se forman en la ventanilla, les dan billetes que resultan falsos. Cada vez esto es más frecuente.

Existe un mecanismo mediante el cual se reciban los billetes de los usuarios y después se devuelvan y pasen por algún filtro donde puedan comprobar que son genuinos, y si no existe, si lo va a haber.

- C. MIGUEL ÁNGEL CARLOS: Ese es un poquito más de tema de operación, pero lo que yo te puedo decir es, todo el billete que llega y se detecta en las ventanillas, obviamente es tan masivo la utilización del billete, que al momento que se identifica, no tenemos máquinas específicas y lo hacemos en dólares, pero particularmente en el billete de moneda nacional, al momento que se identifica se retiene, se presenta a Banco de México y de manera conjunta con Banco de México se establecen las líneas de investigación, para ver de dónde proviene ese dinero que está siendo falsificado. Pero no tenemos noticias del caso que nos estás comentando que se esté proliferando y demás, y es lo que yo te podría comentar.

O sea, existen mecanismos muy específicos para que al momento de identificar un billete falso, se retenga, se entrega a Banco de México, y a partir de ese momento, se establecen las líneas de investigación para poder dar de dónde se está generando esa problemática.

- PREGUNTA: Pero no se hace como una norma todo el tiempo, donde se le pase el crayón o se pase por luz oscura.

- C. JUAN CARLOS JIMÉNEZ: No, hablando de la operatividad, sería muy complejo estar deteniendo y contando y demás. Mucho de ello es por la misma práctica de lo que se tiene, y muchas veces de las propias características burdas que puede tener el tema de la identificación, y casi te diría que nuestra mejor máquina es el cajero y que rápidamente por el manejo que tiene constante con el billete, se detectan y en ese momento se hace lo que yo te comenté.

- LIC. ROBLES MIAJA:Apuntalando lo que dice Miguel Ángel, es raro la falsificación de billetes en México, no es un problema hoy. No sé si algún cliente, casualmente le había sucedido alguna circunstancia, pero no es un tema que hoy sea una gran preocupación o de Banco de México o de los Bancos, es esporádico y es una cantidad muy.., es un problema.

Entonces, probablemente hubo un cliente que tuvo mala suerte, pero fue un caso.

- PREGUNTA: (Inaudible) .donde justamente había una promoción. ¿Cómo se llama? Donde se tenía que presentar el cliente con su tarjeta de crédito o las tarjetas de crédito que manejara para supuestamente se habían ganado un premio.

¿No sé si al respecto la Banca está haciendo algo? En esto, llegan los correos masivamente, sobre todo también a las Dependencias Federales.

- LIC. ROBLES MIAJA:Es que no hay nada qué hacer. Ese problema de que te llega una mail de un Banco extranjero que te dice: "Bienvenido, por favor deposite su número.", esos son haquers y son defraudadores que hay en todo el mundo que actúan ve tú a saber dónde, y que no podemos hacer nada nosotros, más que como decía Miguel Ángel, recordarle a los clientes: "Cuiden sus claves, cuiden sus accesos", porque esa información en manos de estos individuos, seguramente es mal utilizado.

- PREGUNTA: ¿Cuál es el común de la Banca cuando por ejemplo, BANAMEX, BANCOMER, alguno de estos Bancos, hacen sorteos donde se ganan premios? ¿Cuál es el común que manejan ustedes para enterar al cliente que efectivamente se han ganado algo?

- LIC. ROBLES MIAJA:Se le notifica al cliente, se busca al cliente. Nosotros no pretendemos eso para luego no entregar los premios. Por el contrario, esto está vigilado y supervisado por la Secretaría de Gobernación, y además es un tema que a nosotros nos agrava.

Cuando nosotros queremos rifar algo y preguntamos quién se lo ganó, nos encanta que venga el cliente y tomemos la foto y lo podemos anunciar en el periódico.

- PREGUNTA: ¿Pero es vía carta, vía llamada?

- LIC. ROBLES MIAJA: Normalmente tal vez los directores., cada Banco tiene su mecánica. Yo te puedo hablar de uno de los Bancos de la Asociación, el Director de oficina buscó a su cliente, porque finalmente son clientes de las oficinas.

- C. JUAN CARLOS JIMÉNEZ: Con esto terminamos las presentaciones.

Gracias.

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